'월 542만원’ 최고액 부부, 예상 연금 계산 - 국민연금 5년 늦게 받으면 진짜 유리할까?

누구나 일을 할 수 없는 나이가 옵니다. 그때를 위해 지금의 근로자가 보험료를 내고, 미래에 그 대가로 연금을 받는 것이지요. 국민연금은 세대 간 부양의 원칙과 함께, 스스로의 삶을 설계할 수 있게 돕는 소중한 제도입니다. 이 제도를 잘 활용하는 것이 노후의 질을 크게 바꿔놓을 수 있습니다.

요즘 국민연금에 대한 이야기, 뉴스에서 자주 보셨죠? 최근 ' 월 542만원’ 최고액 부부 수령 이야기도 나오면 시기를 언제로 해야 할지 고민하는 분들이 많습니다. 특히 5년까지 수령을 늦출 수 있다는 말에 '과연 늦게 받는 게 이득일까?'라는 궁금증이 생기기도 하죠. 오늘은 이 국민연금 연기수령 제도를 따뜻하고 친절하게 풀어드릴게요.

📌 연금, 언제부터 받을 수 있을까요?

현재 국민연금은 기본적으로 만 63세부터 수령할 수 있습니다. 다만 출생 연도에 따라 달라지며, 1969년 이후 출생자는 만 65세부터 받게 됩니다. 여기에 제도적으로 '최대 5년까지 연기'가 가능합니다. 즉, 65세에 받을 수 있는 사람은 70세까지 수령을 미룰 수 있다는 것이죠.

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💡 연기 수령이란 무엇인가요?

연기 수령이란 정해진 수급 시점보다 연금을 늦게 받는 제도입니다. '아직 소득이 있어서 당장 연금이 필요하지 않다'거나, '조금 더 받을 수 있다면 나중에 받고 싶다'는 분들을 위해 만들어졌죠.

이 제도는 희망 시 1년 단위 또는 월 단위로도 설정이 가능하며, 연기를 선택하면 그에 따라 매월 수령액이 늘어납니다.

📈 연기하면 얼마나 더 받을 수 있을까요?

연금은 연기할 때마다 '연기 증가율'이 적용되어 금액이 올라갑니다. 그 수치는 매년 약 7.2%이며, 5년 전체를 연기할 경우 총 36%까지 올라갑니다. 예를 들어 65세에 월 100만 원을 받을 수 있다면, 70세부터 수령할 경우 약 136만 원으로 늘어납니다. 꽤 큰 차이죠?

수령 나이	월 수령액	누적 수령액(80세 기준)
65세	100만 원	1억 8천만 원
70세	136만 원	1억 6천 3백만 원

위의 표에서 보듯, 연기 수령은 수령액은 많아지지만 누적 수령액은 82세를 넘어서야 앞서게 됩니다. 결국, 오래 살수록 유리해지는 구조죠.

⚖️ 연기 수령, 장점과 단점은?

어떤 제도든 양면이 있기 마련입니다. 연기 수령의 장점과 단점을 한눈에 정리해볼게요.

구분	장점	단점
수령액	최대 36% 증가	받기까지 기다려야 함
세금	고소득자 세 부담 완화	일찍 받으면 절세 기회 상실
건강/수명	장수 리스크 보완 가능	단명 시 누적 수령액 손해
가족에게 남기는 것	–	사망 시 유족연금으로 일부 전환, 100% 전수 불가

👤 어떤 분들이 연기 수령을 고려하면 좋을까요?

연기 수령은 단지 '더 많이 받는다'는 계산만으로 결정할 수 있는 선택이 아닙니다. 각자의 삶의 조건과 상황에 따라 판단이 달라질 수 있습니다. 아래에 해당되는 경우라면 연기 수령을 긍정적으로 고려해볼 수 있어요.

1. 건강에 자신이 있는 분 – 국민연금은 오래 받을수록 더 이득입니다. 따라서 스스로 건강한 생활을 유지하고 있거나, 장수 가족력이 있는 분이라면 연기 수령을 선택해 더 오랜 기간 높은 연금액을 받을 수 있습니다.

2. 아직 다른 수입이 있는 분 – 은퇴 후에도 임대 수입이나 자영업, 기타 투자 수익이 있다면 굳이 연금을 당장 받지 않아도 됩니다. 이런 분들에게 연기 수령은 노후 후반기의 안정적 소득을 키우는 수단이 됩니다.

3. 절세 전략이 필요한 분 – 연금도 소득이기 때문에, 일정 이상 받으면 건강보험료나 세금이 높아질 수 있습니다. 이때 연기 수령을 통해 특정 시점의 총소득을 조정하면 절세에 도움이 되기도 합니다.

4. 자녀에게 부담을 줄이고 싶은 분 – 연기 수령은 본인의 노후 자립을 위한 선택이 될 수 있습니다. 더 큰 연금을 통해 자녀에게 의존하지 않고, 스스로 생활을 유지하고자 하는 분들에게도 적합합니다.

📣 실제 연기 수령자들의 목소리

“퇴직하고도 소득이 좀 있어서 굳이 당장 연금을 받을 필요가 없었어요. 5년 뒤에 더 많은 금액을 꾸준히 받을 수 있으니 마음이 든든해졌죠.” – 70세 A씨

“처음에는 불안했지만, 수령액이 늘어나니까 연금이 더 ‘든든한 기둥’처럼 느껴지더라고요.” – 68세 B씨

“연기 수령이 수익률로 보면 좋아 보여도, 저는 건강에 자신이 없어서 그냥 받을 생각이에요. 오래 살 자신이 없다면, 지금부터 적게라도 받는 게 낫죠.” – 64세 C씨

“막상 신청해놓고 나니, 갑자기 아프거나 일이 생기면 후회할 수도 있겠단 생각이 들더라고요. 연금은 결국 ‘내가 받는 돈’이라는 점을 잊지 말아야 해요.” – 66세 D씨

🧭 정답은 없습니다, 나에게 맞는 선택이 있을 뿐

국민연금을 5년 늦게 받는 선택은 분명히 더 많은 수령액을 만들어줄 수 있습니다. 하지만 건강, 기대 수명, 경제 상황, 가족 구조에 따라 그 이득은 달라질 수 있죠. 그래서 우리는 제도의 숫자만 보기보다, 내 삶에 맞는 설계를 먼저 고민해야 합니다.

🔢 연금 수령 전략 비교표

아래 표는 즉시 수령과 연기 수령의 차이를 간단하게 보여줍니다. 자신의 상황에 맞춰 판단하는 것이 핵심입니다.

항목	65세 즉시 수령	70세 연기 수령
월 수령액	100만 원	136만 원
연기 증가율	–	연 7.2% (5년간 36%)
누적 수령액 (80세)	1억 8천만 원	1억 6천 3백만 원
유리한 분기점	81세 이전	82세 이후
추천 대상	건강에 자신이 없거나 당장 소득이 필요한 경우	장수 가능성 + 소득 여유 있는 경우

📖 출처: 국민연금공단 「국민연금 바로 알기 2024」 및 연금 수급 예시 기준