올해 초, 뉴스 헤드라인엔 이런 문장이 자주 보였다. ‘국내 금융지주 1분기 순이익 5조 돌파 예상’ ‘고금리 수혜, 사상 최대 실적 눈앞’ 화려한 숫자들이 쏟아졌고, 그래프는 오른쪽 위로 치솟았다.
하지만 정작 그 뉴스를 보는 사람들의 삶은 반대 방향을 향하고 있었다. 장사를 접은 자영업자들은 늘었고, 소득은 그대로인데 대출 이자만 오르며 ‘월급은 그대로인데 돈이 줄어든다’는 말이 체감으로 다가오는 요즘이다. 거리의 상가 셔터가 하나둘 닫히고, 소비는 눈에 띄게 움츠러들고 있다.
한쪽에선 “경제가 어렵다”는 말이 식사 자리마다 나오는데, 다른 한쪽에선 “사상 최대 실적”이라는 단어가 반복된다. 이 괴리 속에서 사람들은 묻는다. 은행은 도대체 어떻게 돈을 벌고 있는 걸까? 그리고 그 수익은 누구의 지출에서 나오는 것일까?
이 글은 바로 그 지점에서 출발한다. 은행의 실적을 숫자가 아닌 구조로 들여다보고, 우리의 삶과 어떤 연결 지점이 있는지 천천히 짚어본다. 복잡한 용어는 뒤로하고, 지금 우리 통장에 무슨 일이 일어나고 있는지를 먼저 살펴보려 한다.
1부 – 고금리 시대, 은행이 웃고 있는 동안
올해 1분기, 국내 4대 금융지주의 실적이 5조 원을 돌파할 것으로 예상된다는 분석이 나왔다. 각 금융지주는 고금리 환경에서 이자 수익과 수수료 수익을 모두 끌어올리며 역대 최대 실적을 향해 달려가고 있다. 이러한 숫자는 분기마다 반복되던 실적 발표와는 사뭇 다른 분위기를 만든다. 대출을 갚기 어려워진 개인들과, 예·적금 금리에 만족하지 못하는 소비자들이 동시에 존재하는 상황 속에서, 금융지주는 오히려 환하게 웃고 있는 모습이다.
실적을 만들어낸 주요 동력은 두 가지로 요약된다. 첫째는 ‘순이자마진(NIM)’의 확대다. 이는 은행이 자금을 조달하는 금리(예금)와 이를 운용하는 금리(대출)의 차이에서 발생하는 이익을 의미한다. 둘째는 비이자 수익, 즉 수수료 수익이다. 카드 이용 수수료, 송금 및 이체 수수료, 보험·펀드 가입으로 발생한 수수료가 실적의 큰 비중을 차지한다.
하지만 여기서 짚고 넘어가야 할 점이 있다. 이자 수익은 실질적으로 국민 개개인의 대출 부담이 높아졌다는 것을 의미하며, 수수료 수익은 무심코 넘기던 다양한 비용이 모여 거대한 수익원이 되었음을 뜻한다. 결국 은행의 실적 호조는, 누군가의 가계 지출 증가와 연결되어 있다는 것이다.
2부 – 수수료는 작지만, 수익은 크다
은행이 수익을 올리는 방식은 단순해 보이지만, 구조적으로는 매우 정교하다. 많은 사람들은 이자 수익이 대부분일 것이라 생각하지만, 요즘 은행 실적에서 점점 더 큰 비중을 차지하는 것은 ‘비이자 수익’이다.
비이자 수익의 대부분은 수수료로 구성된다. 계좌 유지비, 이체 수수료, 자동이체 등록 수수료, 체크카드 이용 수수료, 심지어는 간편결제 연동에 따른 플랫폼 제휴 수익까지도 이에 포함된다. 이러한 항목 하나하나는 작아 보여도, 수천만 명이 이용하는 금융 서비스 속에서 그 수치는 결코 작지 않다.
한 예로, A은행이 한 해 카드 수수료로만 올린 수익은 3,500억 원을 넘는다. 이는 별도 마케팅 없이도 꾸준히 들어오는 고정 수익 구조로, 은행 입장에서는 ‘꾸준한 현금 흐름’이 보장되는 장치다.
소비자 입장에서 보면, 한 번도 인식하지 못한 채 지출된 금액들이 결국 은행에게는 실적의 핵심 동력이 되고 있는 셈이다. 일반 사용자는 '무료'라 생각하고 사용한 기능이 알고 보면 유료일 수 있고, 단순 편의성이 결국 수익 구조로 연결된다는 점에서, 은행의 수수료 시스템은 매우 체계적으로 설계되어 있다.
3부 – 구조는 단순하다, 은행의 공식
은행이 돈을 버는 방식은 본질적으로 단순하다. 예금으로 자금을 조달하고, 대출을 통해 자금을 운용한다. 이때 발생하는 금리 차이, 즉 ‘순이자마진(NIM)’이 수익의 핵심이다.
예를 들어, 고객이 연 3% 이율로 정기예금을 맡기고, 다른 고객에게 6% 금리로 대출을 실행하면 그 사이의 3%포인트 차이가 은행의 이익으로 남는다. 이 단순한 구조는 전 세계 모든 은행의 근간이자, 시중은행이 고금리 환경에서 ‘사상 최대 실적’을 올리는 핵심 배경이 된다.
하지만 이 구조는 한 가지 조건이 필요하다. 금리 차이를 최대한 벌려야 한다는 것이다. 즉, 예금에는 가능한 한 낮은 금리를 적용하고, 대출에는 가능한 한 높은 금리를 적용할수록 은행의 순이자마진은 커지고, 수익도 비례해 늘어난다.
결국 고금리 시대에 금융지주가 사상 최대 실적을 기록한 배경은 단순히 “돈을 잘 굴렸다”는 문장으로는 설명되지 않는다. 그 이면에는 몇 가지 중요한 흐름이 동시에 작용하고 있다.
우선, 기준금리가 급격히 오르면서 시중 대출금리도 빠르게 상승했다. 주택담보대출, 신용대출, 사업자대출 모두 5~7%대 금리를 넘기며 가계와 자영업자의 이자 부담이 눈에 띄게 커졌다. 그러나 예금금리는 이에 비해 느리게 반응했고, 고객들은 물가를 고려할 때 실질적인 이자 수익을 체감하기 어려웠다.
또한, 고금리로 인해 대출은 줄어든 것 같지만 생활비나 사업 자금 등 불가피한 이유로 대출을 유지하거나 신규로 발생시킨 사례도 많았다. 이러한 흐름은 은행 입장에서 볼 때 고수익 대출은 유지되고, 예금에 대한 지급이자는 최소화되는 구조로 이어진다.
결과적으로 금리 격차는 확대되었고, 그 차익이 고스란히 실적 상승으로 연결되었다. 이는 금융지주의 입장에선 이상적인 수익 조건이지만, 일반 소비자 입장에선 체감하는 손익 구조가 완전히 반대였던 셈이다.
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4부 – 고객은 어떤 전략을 세워야 할까
은행의 수익 구조를 들여다본다면, 소비자 입장에서는 자신이 놓치고 있는 비용 항목을 점검하는 것이 첫 번째다. 특히 수수료 항목은 ‘작고 빈번한 지출’로 인식되지 않는 경우가 많지만, 1년에 한 번 정리만 해도 체감 차이는 상당하다.
가장 먼저 확인할 수 있는 항목은 이체 수수료, 자동이체 수수료, 카드 연회비, 통장 관리 수수료 등이다. 특정 은행 앱이나 금융 소비자 포털을 이용하면 자신이 지난 1년간 낸 수수료 내역을 확인할 수 있다. 무료 전환이 가능한 서비스로 바꾸거나, 불필요한 자동결제 연결을 끊는 것만으로도 작은 지출을 줄일 수 있다.
예·적금 전략도 바꿀 필요가 있다. 최근에는 금리 경쟁으로 특판 예금이나 기간 한정 상품이 자주 등장하므로, 금리 변동에 둔감하게 예치를 지속하기보다는 몇 개 은행을 비교하며 유리한 조건을 활용하는 것이 좋다. 복잡한 재테크가 아니더라도, 이자 수익을 조금 더 확보하는 습관은 결국 자산 흐름을 개선하는 데 도움이 된다.
은행에 대한 접근 방식도 변화가 필요하다. 단순히 '편해서 쓰는 곳'이 아니라, 내가 어떤 수익 구조 안에 들어가 있는지를 인지한 후 ‘이득을 주는 관계’로 전환하는 것이 장기적으로 중요한 변화다.
5부 – 당신이 모르는 사이, 금융지주는 어떻게 움직이는가
은행은 단순한 금융 서비스 제공 기관이 아니다. 상장사이자 민간 기업이며, 매 분기 실적을 발표하고 이익을 극대화해야 하는 구조 속에 놓여 있다. 이는 ‘고객 중심 경영’이라는 구호와는 별개로, 내부적으로는 실적 압박이 강하게 작용할 수밖에 없다는 뜻이기도 하다.
지점 직원들은 일정 이상의 예·적금 유치 실적, 대출 목표, 신용카드 실적, 펀드·보험 가입 건수 등을 할당받는다. 한 직원이 담당하는 고객 수가 많아질수록, 상담은 짧아지고 추천은 획일화되기 쉽다. 이러한 구조에서는 자연스럽게 수익성이 높은 상품 위주로 추천과 제안이 이뤄질 수밖에 없다.
또한 금융지주는 계열사 간의 수익 연계도 정교하게 설계되어 있다. 은행에서 카드로, 카드에서 보험으로, 보험에서 투자상품으로 연결되는 흐름은 단순한 편의 제공이라기보다는 전체적인 ‘그룹 실적 극대화 구조’의 일환이기도 하다.
물론 이러한 구조가 비정상적이라는 것은 아니다. 다만 소비자 입장에서는 내가 접하는 금융 서비스가 어떤 배경 속에서 설계되어 있는지를 한 번쯤 인식하고 이용하는 것이, 불필요한 비용을 피하고 보다 유리한 선택을 하는 데 도움이 된다.
6부 – 내 돈을 지키는 첫걸음은 구조를 이해하는 것
은행은 우리 일상에서 가장 자주 마주하는 금융기관이다. 자동이체 한 번, 카드결제 한 번에도 그들의 시스템을 통과하게 된다. 그러나 그 안에서 어떤 흐름이 지나가고 있는지를 자세히 들여다보는 일은 의외로 많지 않다.
이번 글에서 살펴본 것처럼, 은행의 실적은 고객의 작은 지출 하나하나로부터 시작된다. 눈에 띄지 않는 수수료, 금리 차이, 그리고 실적 중심 구조는 그들이 수익을 설계해 나가는 방식이자, 우리의 지출이 조금씩 흘러가는 통로이기도 하다.
따라서 누군가의 추천에만 의존해 금융상품을 선택하기보다는 그 구조를 이해하고, 나에게 유리한 방향을 판단할 수 있는 기본적인 감각을 갖추는 것이 중요하다. 금융 지식이 많지 않아도 괜찮다. ‘왜 이런 조건을 붙였는지’, ‘누구에게 이득일지를 생각해보는’ 그 한 번의 시선이 돈을 지키는 시작이 될 수 있다.
은행이 사상 최대 실적을 냈다는 뉴스가 반복되는 동안, 그 안에서 우리는 어떤 소비를 하고 있었는지, 이제는 그 구조를 이해한 채로 선택할 차례다.